Prêt trésorerie hypothécaire

Un prêt trésorerie hypothécaire, aussi connu sous le nom de prêt hypothécaire avec trésorerie, est un type de prêt qui utilise la valeur d’une propriété comme garantie pour obtenir des liquidités. Ce type de prêt permet aux propriétaires immobiliers de dégager de l’argent en utilisant leur patrimoine immobilier.

Comment fonctionne un prêt trésorerie hypothécaire ?

Garantie hypothécaire : Pour obtenir un prêt trésorerie hypothécaire, l’emprunteur doit mettre en place une garantie hypothécaire sur un bien immobilier qu’il détient. La valeur de ce bien servira de garantie pour le prêt.

Montant emprunté : Le montant du prêt trésorerie hypothécaire est déterminé en fonction de la valeur du bien immobilier mis en garantie. En général, la banque prête jusqu’à une certaine proportion de la valeur du bien, généralement entre 70% et 80%.

Remboursement : L’emprunteur peut utiliser les fonds obtenus pour financer un nouvel achat immobilier, des travaux, ou tout autre besoin de trésorerie. Lorsque le bien mis en garantie est vendu, l’emprunteur rembourse le prêt trésorerie hypothécaire avec le produit de la vente.

Durée du prêt : La durée d’un prêt trésorerie hypothécaire varie entre 10 et 25 ans, en fonction de la situation financière de l’emprunteur et du délai prévisible de vente du bien immobilier.

Les différents type de prêt hypothécaire

Prêt hypothécaire amortissable : C’est le type de prêt hypothécaire le plus courant. L’emprunteur rembourse périodiquement une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts. À chaque échéance, la part du remboursement du capital augmente, tandis que la part des intérêts diminue. 

Prêt hypothécaire in fine : Avec ce type de prêt, l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts pendant la durée du prêt, et le capital est remboursé en une seule fois à l’échéance. Ce type de prêt est souvent utilisé dans le cadre d’investissements locatifs ou pour les emprunteurs disposant de revenus fonciers importants.

Prêt relais immobilier : Aussi appelé prêt trésorerie hypothécaire, il s’agit d’un prêt à court terme permettant à l’emprunteur d’acquérir un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu le précédent. Le remboursement du prêt est réalisé au moment de la vente du bien initial.

Avantages du prêt trésorerie hypothécaire

  • Taux d’intérêt plus bas : Les taux d’intérêt sont généralement plus attractifs comparés à un prêt personnel non garanti en raison de la garantie apportée par l’hypothèque.

  • Montants plus élevés : En général, les montants accordés peuvent être plus importants qu’avec un prêt personnel non garanti, en fonction de la valeur du bien hypothéqué. (Jusqu’à 70 % de la valeur du bien) Cet indice mesure la proportion du montant du prêt par rapport à la valeur du bien immobilier.

Pourquoi faire une demande de prêt trésorerie hypothécaire

Un prêt trésorerie hypothécaire, peut être utilisé à diverses fins, notamment :

Achat d’un nouveau bien immobilier : Les emprunteurs utilisent souvent un prêt trésorerie hypothécaire pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant même d’avoir vendu leur bien actuel. Cela leur permet d’acquérir un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien.

Travaux et rénovations : Le prêt trésorerie hypothécaire peut également être utilisé pour financer des travaux de rénovation ou d’amélioration de l’habitat. Il offre une source de financement importante pour entreprendre des projets de rénovation, d’agrandissement ou de modernisation d’un bien immobilier.

Investissements ou placements : Certains emprunteurs utilisent le prêt trésorerie hypothécaire pour réaliser des investissements ou des placements, notamment dans l’immobilier locatif ou d’autres activités génératrices de revenus.

Besoins de trésorerie urgents : Enfin, le prêt trésorerie hypothécaire peut servir à couvrir des besoins de trésorerie imprévus ou urgents, tels que des dépenses médicales importantes, des frais liés à des études, ou toute autre situation nécessitant des liquidités immédiates.

EXEMPLE DE CALCUL RATIO HYPOTHÉCAIRE :

Exemple de calcul de ratio hypothécaire dans le cas d’une demande de prêt personnel hypothécaire : 

Si vous empruntez 200 000 euros pour un prêt personnel hypothécaire et que votre bien est estimé à 300 000 euros, le calcul du ratio hypothécaire serait :

Ratio Hypothécaire =   200 000 / 300 000 x 100 = 66.67 %

Dans cet exemple, le ratio hypothécaire serait de 66,67%. Cela signifie que le prêt représente environ 66,67% de la valeur totale du bien immobilier.

Les inconvénients du prêt personnel hypothécaire :

  • Risque de saisie du bien : En cas de défaut de paiement, le prêteur peut saisir le bien hypothéqué, ce qui peut entraîner sa vente forcée pour rembourser le prêt.

  • Frais associés : Des frais sont généralement appliqués pour mettre en place l’hypothèque, y compris les frais de notaire, les frais d’évaluation du bien et les frais de dossier.

  • Engagement financier important : Comme pour tout prêt, il est crucial de bien évaluer sa capacité de remboursement avant de s’engager, car la garantie hypothécaire peut entraîner la perte du bien en cas de non remboursement.

Le prêt personnel hypothécaire peut être intéressant pour obtenir des conditions de prêt plus avantageuses, mais il est important de considérer attentivement les risques associés à la mise en hypothèque d’un bien avant de prendre une décision. 

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.