Prêt Viager Hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire est un produit financier conçu pour les personnes âgées qui possèdent une maison ou un bien immobilier et qui ont besoin de revenus supplémentaires.
Qu'est ce qu'un prêt hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est un produit financier destiné principalement aux personnes âgées qui possèdent un bien immobilier, généralement leur résidence principale, et qui souhaitent augmenter leurs revenus sans avoir à vendre cette propriété. Voici comment il fonctionne :
Emprunteur et prêteur : L’emprunteur, souvent une personne âgée, obtient un prêt viager hypothécaire auprès d’une institution financière, comme une banque. Le prêteur utilise le bien immobilier comme garantie pour le prêt.
Absence de remboursement périodique : Contrairement à un prêt immobilier traditionnel où l’emprunteur rembourse périodiquement le capital et les intérêts, dans un prêt viager hypothécaire, aucun paiement périodique n’est requis. L’emprunteur peut recevoir des fonds sous forme de versements réguliers, d’une somme forfaitaire ou d’une ligne de crédit.
Remboursement à la fin du prêt : Le montant total du prêt, y compris les intérêts accumulés, est remboursé lorsque survient l’un des événements déclencheurs, tels que le décès de l’emprunteur ou son départ permanent de la résidence. Le remboursement est généralement effectué en vendant le bien immobilier. Les revenus de la vente sont d’abord utilisés pour rembourser le prêt viager hypothécaire, et tout solde restant revient à l’emprunteur ou à ses héritiers.
Limite d’emprunt : Le montant que l’emprunteur peut obtenir dépend de plusieurs facteurs, notamment la valeur de la propriété, l’âge de l’emprunteur et les politiques du prêteur. En général, plus la valeur de la propriété est élevée et plus l’emprunteur est âgé, plus le montant du prêt viager hypothécaire sera élevé.
Réglementation et protection des emprunteurs : Dans de nombreux pays, il existe des réglementations visant à protéger les emprunteurs de prêts viagers hypothécaires, notamment en exigeant des conseils financiers indépendants et en fournissant des informations claires sur les termes du prêt.
En résumé, le prêt viager hypothécaire permet aux personnes âgées de tirer parti de la valeur de leur bien immobilier pour obtenir des liquidités supplémentaires sans avoir à déménager.
Qui peut prétendre à un prêt viager hypothécaire ?
Le profil typique d’un emprunteur de prêt viager hypothécaire est généralement celui d’une personne âgée de plus de 60 ans, souvent retraitée, qui possède un bien immobilier, comme une maison ou un appartement, et qui a besoin de revenus supplémentaires pour financer sa retraite ou pour faire face à des dépenses imprévues.
Quel bien peut être pris en garantie ?
Le bien pris en garantie du prêt viager hypothécaire doit être un bien à usage d’habitation. De plus, le prêt immobilier qui a été souscrit pour acheté le bien peut ne pas être soldé en intégralité. Le capital restant dû, du crédit immobilier peut être repris par le prêt viager hypothécaire.
Aussi, seule une résidence principale ou secondaire est éligible pour la garantie hypothécaire. Il doit se situer en France Métropolitaine.
Que peut-on financer avec le prêt viager ?
Le prêt viager hypothécaire offre une certaine flexibilité quant à l’utilisation des fonds obtenus. Voici quelques exemples de ce que l’emprunteur peut financer avec un prêt viager hypothécaire :
- Acquisition d’un véhicule, d’un camping car
Améliorations de la maison, travaux inférieur à 75 000€ : Les emprunteurs peuvent utiliser les fonds pour effectuer des rénovations ou des améliorations sur leur propriété, ce qui peut augmenter sa valeur ou rendre la maison plus adaptée à leurs besoins en vieillissant, comme l’installation d’une rampe d’accès pour fauteuil roulant ou la modification de la salle de bains pour la rendre plus accessible.
Soins médicaux et frais de santé : Les fonds peuvent être utilisés pour couvrir les dépenses médicales non remboursées par l’assurance santé, notamment les frais d’hospitalisation, les soins à domicile, l’achat d’équipements médicaux spécialisés, ou pour financer des traitements médicaux coûteux.
Remboursement de dettes : Les emprunteurs peuvent utiliser le prêt viager hypothécaire pour rembourser des dettes existantes, comme des prêts personnels, des cartes de crédit ou des prêts automobiles, ce qui peut réduire leurs paiements mensuels et leur donner une plus grande tranquillité d’esprit financière.
Supplément de revenu pour la retraite : Les fonds obtenus grâce au prêt viager hypothécaire peuvent fournir un complément de revenu pour les retraités, leur permettant de subvenir à leurs besoins quotidiens, de couvrir les frais de subsistance ou de financer des loisirs et des voyages.
Aide aux proches : Les emprunteurs peuvent utiliser les fonds pour aider financièrement leurs proches, comme leurs enfants ou petits-enfants, par exemple pour contribuer à leurs études, pour les aider à acheter une maison, ou pour les soutenir en cas de difficultés financières.
- Voyage, loisirs
- Financement d’une place en EHPAD ou en maison de retraite
- Faire une donation
- Obtenir des liquidités
Pourquoi faire appel à un courtier en prêt viager hypothécaire ?
En faisant appel à Projefi Toulouse, courtier en prêt viager hypothécaire vous bénéficiez :
Expertise spécialisée : Les courtiers en prêt viager hypothécaire sont des professionnels spécialisés dans ce domaine spécifique. Leur expertise leur permet de comprendre les différents produits disponibles sur le marché, ainsi que les exigences spécifiques des prêteurs, ce qui peut aider les emprunteurs à trouver le prêt qui correspond le mieux à leurs besoins.
Accès à un large réseau de prêteurs : Les courtiers en prêt viager hypothécaire ont souvent accès à un large réseau de prêteurs, y compris des institutions financières spécialisées dans ce type de prêt. Cela peut permettre aux emprunteurs d’avoir accès à un plus grand nombre d’options de prêt et de trouver des conditions plus favorables.
Recherche et comparaison des offres : Les courtiers peuvent aider les emprunteurs à rechercher et à comparer les offres de différents prêteurs, en examinant les taux d’intérêt, les frais, les conditions de remboursement et d’autres caractéristiques importantes. Cela peut aider les emprunteurs à prendre des décisions éclairées et à choisir le prêt viager hypothécaire qui correspond le mieux à leurs besoins et à leur situation financière.
Assistance dans le processus de demande : Les courtiers peuvent également aider les emprunteurs à naviguer dans le processus de demande de prêt viager hypothécaire, en fournissant des conseils et une assistance tout au long du processus. Cela peut inclure la préparation de la documentation nécessaire, la communication avec les prêteurs et la gestion des étapes du processus de demande.
Économie de temps et d’efforts : Faire appel à un courtier en prêt viager hypothécaire peut permettre aux emprunteurs d’économiser du temps et des efforts en évitant d’avoir à rechercher individuellement des prêteurs, à comparer les offres et à gérer le processus de demande. Le courtier peut prendre en charge ces tâches, ce qui permet aux emprunteurs de se concentrer sur d’autres aspects de leur vie.
Le financement doit être compris entre 50 000€ et 1 000 000€.
Le ratio hypothécaire pour un prêt viager hypothécaire varie entre 15 et 60% en fonction de ces paramètres :
- Nombre d’emprunteur au dossier
- Age des emprunteurs
- Civilité des emprunteurs : à situation égale, une femme pourra obtenir un emprunt plus conséquent qu’un homme car son espérance de vie serait plus longue.
- Localisation du bien
Pour exemple, un bien estimé à 100 000€, vous pouvez obtenir entre 15 000 et 60 000€ via le prêt viager hypothécaire.
Les prêts hypothécaires et les prêts viagers hypothécaires sont tous deux des types de prêts qui utilisent un bien immobilier comme garantie, mais ils diffèrent dans leur structure, leurs conditions et leurs modalités de remboursement. Voici les principales différences entre un prêt hypothécaire et un prêt viager hypothécaire :
Remboursement du prêt :
- Prêt hypothécaire : Dans un prêt hypothécaire traditionnel, l’emprunteur rembourse périodiquement le capital emprunté ainsi que les intérêts accumulés sur une période définie, généralement sur plusieurs années.
- Prêt viager hypothécaire : Contrairement au prêt hypothécaire, aucun remboursement périodique n’est requis dans un prêt viager hypothécaire. Les intérêts accumulés sont généralement ajoutés au solde du prêt et remboursés à la fin du prêt, lors du décès de l’emprunteur ou de son départ permanent de la résidence.
Utilisation des fonds :
- Prêt hypothécaire : Les fonds d’un prêt hypothécaire peuvent être utilisés pour diverses fins, telles que l’achat d’une maison, des rénovations, des investissements ou toute autre dépense planifiée ou imprévue.
- Prêt viager hypothécaire : Les fonds d’un prêt viager hypothécaire sont généralement utilisés par les personnes âgées pour compléter leurs revenus à la retraite, financer des soins médicaux, effectuer des rénovations pour rendre leur maison plus accessible ou pour d’autres dépenses liées à la vie quotidienne.
Conditions d’éligibilité :
- Prêt hypothécaire : Les prêts hypothécaires sont généralement disponibles pour toute personne répondant aux critères de solvabilité établis par le prêteur, tels que des revenus suffisants, une bonne cote de crédit et une mise de fonds appropriée.
- Prêt viager hypothécaire : Les prêts viagers hypothécaires sont conçus spécifiquement pour les personnes âgées propriétaires de leur résidence principale. L’éligibilité est basée sur des critères tels que l’âge de l’emprunteur, la valeur de la propriété et sa localisation.
Remboursement du prêt :
- Prêt hypothécaire : Le remboursement du prêt hypothécaire est généralement effectué par des versements périodiques (mensuels, trimestriels, etc.) pendant une période déterminée.
- Prêt viager hypothécaire : Le remboursement du prêt viager hypothécaire intervient à la fin du prêt, généralement lors du décès de l’emprunteur ou de son départ permanent de la résidence.
- Bénéficiez de liquidités non imposable
- Vous conservez la propriété de votre bien
- Vous pouvez emprunter même lorsque vous êtes dans un âge avancée. Il n’y à pas de questionnaire médicale à la souscription d’un prêt viager hypothécaire.
- La protection de vos héritiers: au décès de l’emprunteur, les héritiers n’ont pas à régler le prêt car il est remboursé par la vente du bien.
Bien que le prêt viager hypothécaire puisse offrir certains avantages aux emprunteurs, il comporte également plusieurs inconvénients et risques potentiels, notamment :
Coûts élevés : Les prêts viagers hypothécaires peuvent être accompagnés de frais initiaux élevés, tels que les frais de dossier, les frais d’évaluation immobilière et les frais juridiques. De plus, les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux des prêts hypothécaires traditionnels.
Impact sur l’héritage : L’accumulation des intérêts sur le prêt viager hypothécaire peut réduire la valeur de l’héritage laissé aux héritiers. Si le solde du prêt dépasse la valeur de la propriété à la fin du prêt, les héritiers peuvent ne pas hériter de la maison ou peuvent devoir vendre la propriété pour rembourser le prêteur.
Limite d’emprunt : Le montant maximal du prêt viager hypothécaire est généralement basé sur des facteurs tels que l’âge de l’emprunteur, la valeur de la propriété et les politiques du prêteur. Cela peut limiter la quantité de fonds disponibles pour l’emprunteur.
Restrictions sur l’utilisation des fonds : Certains prêteurs peuvent imposer des restrictions sur l’utilisation des fonds obtenus à partir du prêt viager hypothécaire, ce qui peut limiter la flexibilité de l’emprunteur dans la gestion de ses finances.
Possibilité de perte de la maison : Si l’emprunteur ne parvient pas à maintenir la maison conformément aux conditions du prêt (par exemple, en payant les taxes foncières et les assurances habitation), le prêteur pourrait exercer son droit de saisir la propriété, ce qui entraînerait la perte de la maison pour l’emprunteur ou ses héritiers.
Risques liés au marché immobilier : Les fluctuations du marché immobilier peuvent affecter la valeur de la propriété et, par conséquent, la quantité de fonds disponibles pour rembourser le prêt viager hypothécaire à la fin du prêt.
Plusieurs banques et institutions financières proposent des prêts viagers hypothécaires. Cependant, la disponibilité de ce type de produit financier peut varier d’un pays à l’autre et peut également dépendre de la réglementation locale. Certaines banques renommées et institutions financières qui ont offert des prêts viagers hypothécaires par le passé ou qui le proposent actuellement dans certains pays comprennent :
Crédit Foncier : Cette banque française est réputée pour proposer des prêts viagers hypothécaires en France.
Société Générale : Une autre grande banque française qui a proposé des prêts viagers hypothécaires dans le passé.
Barclays : Cette banque internationale a également proposé des produits de prêt viager hypothécaire dans certains pays.
Banco Santander : Cette banque espagnole a été impliquée dans des prêts viagers hypothécaires dans certaines régions.
Halifax : Une filiale de la banque britannique Lloyds Banking Group, Halifax, a également proposé des prêts viagers hypothécaires au Royaume-Uni.
La Banque Postale : Cette banque française a également été active dans le domaine des prêts viagers hypothécaires.