Le prêt à taux zéro est un prêt aidé par l’État : il se rembourse, mais sans intérêts ni frais de dossier, et il finance l’achat ou la construction d’une future résidence principale, toujours en complément d’un autre prêt immobilier (service-public.gouv.fr, fiche « Prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+) », vérifiée le 15 septembre 2026, consultée le 25 septembre 2026).
Cet article présente les conditions qui décident de l’éligibilité et l’ordre dans lequel s’y prendre. Il ne publie aucun barème : plafonds et montants sont révisés, et ils se lisent à la source. L’articulation du prêt à taux zéro avec les aides toulousaines est traitée sur la page Premier achat immobilier.
Les conditions qui décident
Le logement doit devenir votre résidence principale
Au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux, sauf cas particulier lié au départ à la retraite. Un logement habité au moins huit mois par an est une résidence principale ; quelques situations permettent d’y déroger, comme une raison de santé, une obligation professionnelle ou un cas de force majeure.
Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale
Au cours des deux années qui précèdent la demande. La règle comporte des exceptions, notamment en cas d’invalidité ou lorsqu’une catastrophe naturelle ou technologique a rendu le logement définitivement inhabitable.
Vos ressources doivent rester sous un plafond
Le montant retenu est le plus élevé des deux suivants : le total des revenus fiscaux de référence des personnes qui habiteront le logement, pris deux ans avant la demande, ou le coût total de l’opération divisé par neuf. Le plafond dépend du nombre d’occupants et de la zone de la commune.
L’opération doit entrer dans un cas prévu
- l’achat d’un logement neuf : pour les offres émises depuis avril 2025, ce cas n’est plus limité à certaines zones ni aux immeubles collectifs ;
- l’achat d’un logement ancien avec des travaux représentant au moins un quart du coût total de l’opération, seulement dans les communes classées en zone B2 ou C ;
- l’achat en bail réel solidaire, en location-accession ou d’un logement social, ou la transformation d’un local en logement, chacun sous ses conditions propres.
La zone de la commune se vérifie avec le simulateur officiel. C’est la première vérification à faire pour un achat dans l’ancien.
À retenir
Le plafond dépend du nombre d’occupants et de la zone de la commune.
Ce que ces conditions ne garantissent pas
Remplir les conditions ne suffit pas. Le prêt à taux zéro n’est accordé que par les établissements qui ont signé une convention avec l’État ; chacun apprécie librement votre capacité de remboursement et vos garanties, et aucun n’est tenu de l’accorder (service-public.gouv.fr, même fiche). Son montant est plafonné et ne peut pas dépasser celui des autres prêts qui l’accompagnent, dans une limite un peu plus large pour les revenus les plus modestes. Un seul prêt à taux zéro est accordé par opération.
Dans quel ordre s’y prendre
- Vérifier la zone et l’éligibilité avec les simulateurs officiels : zone de la commune et estimation du montant.
- Réunir les avis d’imposition de toutes les personnes qui habiteront le logement, pour l’année de référence retenue, et les justificatifs d’éventuels revenus perçus à l’étranger.
- Monter le plan de financement complet : le prêt à taux zéro s’y ajoute, il ne le remplace pas. Ce que vous pouvez emprunter se lit sur la page Capacité d’emprunt.
- Le demander avec le prêt principal, auprès d’un établissement conventionné (liste publiée sur fgas.fr).
- Dans l’ancien, attendre l’accord avant les travaux : ils commencent après l’obtention du prêt et doivent être achevés dans les trois ans qui suivent l’émission de l’offre, sauf délai supplémentaire dans certains cas.
Si vous revendez un jour pour acheter un autre logement, le prêt à taux zéro peut, sous conditions, être transféré sur le nouvel achat (fiche de service-public.gouv.fr sur le transfert).
À Toulouse
La Ville de Toulouse propose ses propres aides à l’accession. Leurs conditions, et la manière dont elles s’ajoutent au prêt à taux zéro, sont exposées sur la page Premier achat immobilier. Le bail réel solidaire, qui peut aussi être financé par un prêt à taux zéro, fait l’objet d’une page dédiée : Bail réel solidaire à Toulouse.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Les solutions présentées sont envisageables selon votre profil et restent soumises à étude et à acceptation de votre dossier. L'allongement de la durée de remboursement peut augmenter le coût total du crédit.